个人征信机构试点工作迈入第四个年头，首张牌照终于下发!
春节后第一个工作日，央行官网公告信息栏出现了一份《设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表》，表中信息显示，百行征信有限公司(下称“百行征信”)的个人征信业务获得央行许可，落地深圳，并核准董监高任职资格。
这是央行颁发的首张个人征信牌照，有效期至2021年1月31日。百行征信业内称为“信联”，个人征信牌照下发意味着“信联”将正式开展个人征信业务。
百行征信什么来头？
根据公示相关情况，百行征信注册资本10亿元，最大股东为中国互联网金融协会，持股36%;其余八位股东分别为
芝麻信用管理有限公司、持股8%
腾讯征信有限公司、持股8%
深圳前海征信中心股份有限公司、持股8%
鹏元征信有限公司、持股8%
中诚信征信有限公司、持股8%
考拉征信有限公司、持股8%
中智诚征信有限公司、持股8%
北京华道征信有限公司，持股8%
除中国互联网金融协会外的八家企业，在中国征信行业各有神通：
芝麻信用，可以借助淘宝、天猫的交易记录以及支付宝交易记录，来判断一个人、一个商户的信用;
腾讯征信，则利用社交工具和微信支付记录等信息，来判断一个人的信用;
深圳前海征信，可以依托平安集团数以亿计的企业和个人客户，以及其在平安银行、平安保险的记录进行分析;
而中诚信征信、中智诚征信、鹏元征信、考拉征信、华道征信等则是各个细分领域的传统征信公司。
数据显示，全国目前共有200多家网络贷款公司，8000多家小额贷款、消费金融公司，它们拥有用户大量金融数据。此外，阿里、腾讯、京东等从事互联网金融的平台，还拥有客户海量的社交、购物、出行、网络金融服务等信息。而“信联”主要目标就是将这些信息进行有效整合共享。
公示信息显示，百行征信法定代表人、董事长兼总裁为朱焕启。根据相关资料，朱焕启现年57岁，曾就职于央行货币政策司，后曾任职人民银行大连支行党委书记、行长兼国家外汇管理局大连市分局局长，此后亦曾担任汇达资产托管有限责任公司董事长。此外，董事中有3位来自央行系统的人员，有2位来自中国互联网金融协会，8家征信公司也分别派出一员担任董事或监事。
百行征信的个人征信业务服务对象为从事互联网金融个人借贷业务的机构，该类机构是信用信息的主要提供者，也是征信机构的重点服务对象。此外还包括银行等从事放贷业务的传统金融机构、公检法与金融监管等相关部门、个人信息主体、从事征信和反欺诈服务的第三方符合资质要求的机构等。
为何要设立信联？危险的共债
近来，互联网金融机构在经营过程中积累了大量用户信用信息，但由于信息共享和风险联动预警存在不足，“过度多头借贷”“诈骗借贷”等乱象屡见不鲜。
“闪电借款8700元、拍拍贷5500元、用钱宝3700元、信而富1800元、2345贷款王2500元、闪银4000元、京东白条7000元、借贷宝43000元……”——2017年，时年24岁的王峰(化名)曾向媒体历数他在各个现金贷平台的贷款金额。
像王峰这样的“薅了羊毛”就飞走的“羊毛党”，暴露了现阶段征信业务的短板：只能看到客户在哪些平台上借了钱，但不知道具体借款数额是多少。在信息割裂大背景下，每个人的信用成为孤岛，好人无法被认识，坏人无法被甄别。
有机构统计数据显示，在2017年四季度时，现金贷申请者共债比例还超过80%——危险的共债意味着，各个互联网金融平台在玩一个击鼓传花的游戏，用户在平台B借新债偿还平台A，然后借平台C偿还平台B，一旦用户资金链断裂，最后接棒的那个平台，将承受这一损失。
从央行的公示来看，阿里巴巴旗下的芝麻信用、腾讯征信、考拉征信、前海征信等多家互联网征信平台的数据有望打通。
中国金融信息中心此前曾称，信联意在为央行征信系统补充，主要服务对象为互联网金融个人借贷业务机构，且数据共享。换言之，就是把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，构建国家级的基础数据库，实现行业信息共享，以有效降低风险成本。
老赖们无处可逃...
那么“信联”的成立将带来哪些影响?一句话总结就是：老赖们在金融市场上的不良记录将无处遁形!
目前办理金融信贷业务时，各金融机构都只认可央行出具的个人征信报告。随着互金行业的发展，个人网络借贷迅速增加。由于央行征信系统没有覆盖P2P平台等机构，加之各家机构通常把个人信息看成核心私产，不愿共享或共享信息数据失真，导致各平台、各机构之间存在“信息孤岛”，个人多头借贷、过度借贷、骗贷等行为不断。如果有人在某个P2P平台借款不还，依然可以在其他平台借到钱，这严重扰乱了信贷行业的正常发展。
百行征信的设立即是剑指于此，意在全面整合征信信息，覆盖传统金融的征信盲点，形成一个庞大的征信数据库，共享个人征信信息，化解信息孤岛困局。这样一来，老赖们在金融市场上的不良记录都将无处遁形，不仅能有效遏制“过度多头借贷”“诈骗借贷”等乱象，还有利于防范系统性金融风险，促进互联网金融行业健康有序发展。
不过现在，社会大众对个人征信还存在一些认知误区，比如担心个人征信会泄露隐私，或征信信息被过度使用，出现安全隐患。对此，业内人士表示，信联的个人信用信息以个人负债信息为主，与负债密切相关的其他信息为辅。作为征信机构需要遵循有限信息共享原则，一般只共享企业和个人的债务及其相关信息，不要求也不需要与债务无关的信息。
百行征信的成立对征信信息的范围进行了严格界定，对相关制度的边界也进行了明确。将严格按照相关法律法规，保障个人信息主体的同意权和知情权。其中，采集个人信息、查询使用个人信息都必须获得个人信息主体授权，且特定用途特定授权，禁止一次授权反复使用、无限使用。此外，个人信用信息将主要应用于借贷等经济交易场景，不得将个人信用信息用于社交、婚恋等与借贷活动无关的场景。
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