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“金融机构不用AI肯定要被淘汰。”9月9日，在2026 Inclusion·外滩大会“AI原生时代·信用经济的应用探索”论坛上，清华大学五道口金融学院金融发展与监管科技研究中心主任张健华表示。
本场论坛由钱塘征信与蚂蚁消金联合主办，围绕个人信用管理、消费场景风控和智能客户经理等落地应用，讨论AI如何融入实际业务。
与会者形成的共识是：尽管AI已经走进金融生产流程，但尚未走到替代人的决策；让AI从“能干活”，到“会判断”，再到“有限自主”，每一步都需要设置可信关卡，避免失控。
张健华也提到，技术发展与业务创新通常快于监管制度形成，模型幻觉、算法黑箱以及AI可能放大既有风险等问题，都需要纳入治理视野。
在这一前提下，AI正从信用管理和场景风控切入金融业务。钱塘征信总经理李臻介绍，公司正从金融数据服务商转向社会信用基础设施运营商，以公共数据授权运营和可信数据空间建设为切入点。
在消费金融领域，蚂蚁消金副总经理兼首席风险官林嘉南表示，AI被用于识别真实需求、优化差异化授信和提升风险研判，其场景风控覆盖日常消费、大件消费、旅游、兴趣、进修等230多个关键场景；2026年场景化精准提额同比增长30%，相关用户不良率比整体低20%。花呗“小红花”已支持提交1000多种材料申请提额，未来将引入对话式交互，由AI自动提取、校验并实时决策。
但单点提效还不够，阿里云智能集团新金融行业解决方案副总经理宁江彬提出，在AI智能体参与信贷业务的趋势下，信贷智能化需要分阶段推进：L1是感知执行，L2是验证推理，L3是在约束下自主智能。推动AI迈向可验证、可审计、可回滚的自主决策。
浦发银行总行首席人工智能科学家郑波认为，判断AI应用是否进入了生产，要看它是否进入核心业务流程、是否承担原先由人完成的关键任务，以及是否改善了客户体验、经营效率和风险管理。
郑波判断，未来三年，银行AI的分水岭在于生产能力、价值运营能力与组织进化能力，领先银行未必拥有最多智能体，但一定拥有更快的组织学习速度：一个客户经理的优秀经验，可迅速转化为全行客户经理的能力。
效率之外，边界更关键。钱塘征信首席技术官朱乐表示，随着智能提升，AI会拥有越来越多“探索权”“建议权”和有边界的“执行权”，但最终决策权目前还不能交给AI。郑波也表示，银行业务中授信审批、资金交易等高风险事项，AI可提供分析与建议，关键决策仍应由人负责。